长江商报 > 蚂蚁金服“相互保”9天用户超千万 普惠低门槛有助缓解城乡因病致贫人群

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2018-11-05 07:23:32 来源:长江商报

长江商报消息 □本报记者 陈妮希

虽然对“相互保”的市场也抱有期待,但当其几乎达到余额宝当年的热度,还是让蚂蚁金服始料未及。

10月16日,蚂蚁保险和信美相互联合推出“相互保”,相互保是一年期的重大疾病保险,包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。加入相互保的成员,在其他成员患病时,才会参与分摊理赔费用。根据支付宝发给长江商报记者资料显示,仅仅9天时间,用户数就突破1000万。

“相互保”能否为市民医疗需求解渴?南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在接受长江商报记者采访时表示:“事实上,传统商业医疗保险的购买人群大多是身体不好的买,身体好的相对购买较少。在此基础上,由于医疗控费和社保要求保持一致,和医院之前并没有很好的协调机制,导致商业医疗保险企业经营境外业务出现困损等情况。此次‘相互保’的到来,可以把人群集中起来,通过相互保险,分摊的机制,把风险分散了,再加上‘相互保’对于保额有严格限制,定额付款的体系也在一定程度上控制了市场风险。这种手续简单的方式减少了传统商业医疗保险的、中介等成本费用,有利于促进商业医疗保险透明化。”

朱铭来认为:“一旦规模做大了,保额有序,‘相互保’是可以作为大病保障体系的补充。”

低门槛高赔付成“走红”主因

根据“相互保”要求,芝麻分650分及以上的蚂蚁会员,满足健康条件,就能先享受保障,后参与分摊。在他人生病时,“伸出援手”均摊费用,在自己生病时,也能一次性领取最高30万元的保障金。

信美相互总精算师曾卓说:“基于目前国内的重疾发生状况,我们预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元”。

数据显示,癌症治疗平均费用在50-60万,全国因病返贫的贫困人口占42%以上,而商业健康险的渗透率仅为9.1%。那么, “相互保”上线之后能否和商业重疾险等同?看起来更便宜的“相互保”是否能够替代现有的重疾疾险呢?

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示,“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系,而是一种补充和前期用户教育的过程。一方面,“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万元,40岁到59岁保障额度为10万元。在现实中,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。另一方面,“相互保”保障期限不够长。“相互保会在60岁后自动退出,而重大疾病的发病率会随着年龄递增而不断升高。因此‘相互保’更多是作为重疾险的一种辅助,惠及更多缺乏商业健康保障的群体。”他表示。

国内的法律环境尚不成熟

事实上,在城乡居民大病保险基本能覆盖治疗费用的前提下,中国商业健康保险发展一直不冷不热的。

有数据显示,2016年,全国健康险业务保险保费收入4042.50亿元,同比增长67.71%。2010—2016年健康险原保费收入增长4.8倍,占人身险保费收入比重增长到18.2%,赔付从264.02亿元增长到1000.75亿元。健康险深度由2010年0.17%增长至2016年0.54%;密度由2010年50元/人增长至2016年292.3元/人。市场参与度高,供给能力大大提升。

但是,我国健康险市场真正提供疾病、医疗、护理和失能方面保障的产品规模尚小。更重要的是,与保费收入高增长相背离的是令人堪忧的专业健康险公司的业绩。根据公开资料数据显示,在经营健康险的保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%。

“相互保”可重复理赔,会不会产生套利行为?“相互保”规定,只需手机拍照上传相关凭证,公正无异议后就能一次性拿到保障金。对此,有观点认为,因为相互保险在中国发展的历史相当短,2015年保监会才首次对外发布了《相互保险组织监管试行办法》,这意味着国内的法律环境大概率还没有配套跟上。

不过,财经学者郑言认为,“相互保”普惠低门槛,有助于缓解因病致贫、因病返贫的社会现象,享受到重疾保障的人群越多,健康投保理念就越容易为社会熟知,就可能拓展出增量市场。

责编:ZB

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